|
Проблемы и перспективы развития страхования строительно-монтажных рисков в России
Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.
Страхование технических рисков — молодая область имущественного страхования, возникшая в связи с появлением сложных и дорогостоящих промышленных технологий, внедрение которых сопряжено с риском возникновения аварий, катастроф, несчастных случаев, грозящих большими потерями материальных средств.
В России это страхование является добровольным видом страхования для юридических лиц. Необходимость страхования в строительстве предписывается Положением о лицензировании строительной деятельности, утвержденным постановлением Правительства РФ от 25 марта 1996 г.
Страхование технических рисков — часть сферы внешнеэкономического страхования. Страхование технических рисков представляет собой довольно широкое понятие. Более того, риски, возникающие в ходе строймонтажа, представляют собой неотделимую часть всех потенциальных технических рисков, с которыми связано строительство промышленных и иных объектов как внутри страны, так и за ее пределами.
Страховать строительно-монтажные риски более сложно и рискованно по сравнению с другими техническими рисками. Несмотря на то, что частота страховых случаев при страховании строительства меньше, чем, допустим, при страховании автотранспорта, количество тяжелых потерь и повреждений в ходе строительства больше, чем в других видах страхования.
По данным Главной инспекции Госархстройнадзора России, о крупных авариях зданий и сооружений показывает, что их причинами являются:
* низкое качество строительства и монтажа — 42%;
* низкое качество материалов и конструкций —17%;
* просчеты в проектировании — 4%;
* совокупности причин — 19%;
* неудовлетворительная эксплуатация — 18%.
Область страхования строительных процессов во внешнеэкономической деятельности представляет собой целый комплекс услуг по оказанию страховой защиты страховщиками, включающий в себя имущественное, личное и страхование ответственности.
Под страхованием технических рисков понимается страхование имущественных рисков и рисков ответственности.
Страхование технических рисков распространяется на сложные и дорогостоящие промышленные технологии, создание и использование которых сопряжены с риском возникновения аварий, катастроф, несчастных случаев, грозящих значительными убытками их владельцам.
Страхование строительно-монтажных рисков предполагает ответственность за строительную часть контракта и устанавливаемое оборудование. Строительные сооружения и оборудование страхуют от гибели и повреждений, а в случае реконструкции — от ущерба существующему имуществу заказчика.
Согласно условиям строительно-монтажного страхования, страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждений застрахованного имущества, возникшие в результате: ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных объектов, за исключением расходов на устранение ошибок и дефектов; небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц; воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.; разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предметов; пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползней, наводнения, бури, вихря, урагана и других стихийных бедствий; любых других внезапных и непредвиденных событий на строительной площадке, не исключенных условиями страхования.
Специфика рисков возникновения ущербов при строительстве требует и применения специфических подходов в подготовке договоров страхования строительства и монтажа.
В зависимости от принятых в договоре страхования условий страхования строительно-монтажных рисков необходимо учитывать следующие составляющие:
· затраты на удаление обломков объекта строительства после аварии (в пределах установленного лимита);
· затраты на освобождение строительной площадки от перемещенного на площадку в результате аварии грунта и проникшей воды (в пределах установленного лимита);
· затраты на дезинфекцию и дезактивацию строительной площадки (в пределах установленного лимита);
· увеличенные цены на реконструкцию;
- оплата специалистов, принимающих участие в расследовании ущерба, не учтенная в страховой сумме;
· косвенный ущерб соседним зданиям в результате, например, задымления, воздействия воды от тушения пожара и других подобных случаев;
· ущерб, нанесенный строительной технике;
· возмещения по искам гражданской ответственности;
· ущерб, нанесенный страхуемому существующему имуществу на строительной площадке.
В портфеле предложений страховых компаний существует множество названий показателей максимального ущерба: вероятный максимальный ущерб, возможный максимальный ущерб, максимальный вероятный ущерб, максимальный правдоподобный ущерб, максимальный предсказуемый ущерб, максимальный предполагаемый ущерб и т.д.
Для расчета тарифа страхования производится комплексная оценка строительных рисков с учетом условий их страхования и сопоставление тарифа подготавливаемого договора страхования с некоторым базисным тарифом. В качестве базисных, принимаются тарифы в ранее имевших место договорах страхования подобных рисков и условий страхования, не приведшие к убыточности страховой компании.
Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы.
Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая. Если затраты на ремонт или замену погибшего имущества превышают его фактическую стоимость, такое имущество считается погибшим.
При страховании строительно-монтажных рисков применяется франшиза. Ее величина по каждому риску указывается в полисе.
Франшиза - освобождение части ущерба от страхового покрытия вследствие собственного участия в нем страхователя. Величина франшизы представляет собой не покрываемый страховым полисом ущерб и отражает объем ответственности самого страхователя по страховому случаю.
Особенности заключения и ведения договора страхования: предварительно страхователь должен описать все выполняемые им строительные работы с указанием их стоимости, даже если часть работ выполняется субподрядчиком, все используемые стройматериалы, части строения и вспомогательные средства. Если договор заключается на страхование стройплощадки, то включаются расходы на вспомогательные постройки, например жилые помещения для рабочих, склады, гаражи и т.п. По каждому из этих пунктов определяется страховая сумма и рассчитывается страховой взнос.
В зависимости от различных обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени риска, размер тарифной ставки по конкретному договору страхования может изменяться на основе повышающих (от 1 до 5) и понижающих (от 0,2 до 1) коэффициентов.
Имущественное страхование является базовой отраслью страхования технических рисков. В строительной деятельности существуют следующие виды имущественного страхования технических рисков:
· страхование постоянных (титульных) и временных (нетитульных) инженерных сооружений;
· страхование строительной техники, машин, инструментов и оборудования (зачастую отдельно выделяют страхование передвижного оборудования, включая буровое) от поломок;
· страхование буровых работ;
· страхование электронного оборудования;
· страхование не установленных или находящихся вне строительной
площадки материалов и товаров.
Личное страхование является составной частью страхования технических рисков. К отрасли личного страхования при строительстве объектов можно отнести: страхование вреда, нанесенного жизни или здоровью работников подрядчика в процессе или в результате строительства того или иного объекта.
В настоящее время страховые компании заключают комплексные страховые договора, т.е. на страхование строительно-монтажных работ и страхование ответственности при осуществлении строительных работ.
Всероссийский союз страховщиков разработал для этих целей типовые правила страхования технических рисков, руководствуясь которыми страховщики выдают страхователям полисы, имеющие все шансы на признание их силы на Западе.
С этой целью необходимо внести целый ряд изменений в Гражданский кодекс РФ. В главе 48 «Страхование» необходимо прописать приоритет международного обычая отечественным нормам, а также посвятить отдельную статью страхованию технических рисков как специфическому виду страховой деятельности, определив таким образом место данного вида страховой деятельности в иерархии направлений страхового бизнеса.
Таким образом, страхование технических рисков как самостоятельный вид страховой деятельности является специфическим видом страхования. Договором строительно-монтажного страхования охватывается большое количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому в практике отсутствуют реально действующие жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании, наличия поддержки перестраховщиков, а также с учетом уровня конкуренции на местном рынке в данный момент.
Экономический кризис и страховой рынок
| 
Дисциплина Страхование
Страхование предпринимательских, кредитных, финансовых рисков
