Развитие филиальной сети в регионах -> Экономический кризис и страховой рынок -> Проблемы и перспективы развития страхования строительно-монтажных рисков в России -> Европейский страховой комитет -> Экономическое содержание страховой гарантии -> Страхование предпринимательских, кредитных, финансовых рисков -> Образовательный сайт Сильченковой Т.Н.

Стремительно изменяющийся бизнес, требует от рыночных организаций постоянных усилий, направленных на диверсификацию своей деятельности, причём, как видовой, так и территориальной.

Особо актуально понимание этого вопроса для компаний, работающих в сфере страхования. Расширение территории своей деятельности позволяет, во- первых, приблизиться к клиенту и, следовательно, привлечь дополнительнное количество договоров в страховой портфель, во- вторых, произвести “территориальную раскладку” возможных убытков, вызванных наступлением страхового события регионального характера (например, градобитие, засуха и т. п.) и тем самым, повысить финансовую устойчивость страховщика. Это наглядно видно на примере организаций, проводящих страхование рисков катастрофического типа. Поэтому в полной мере, соответствовать требованиям, предъявляемым к стабильным страховым компаниям, могут лишь те организации, которые уделяют серьёзное внимание территориальному разнесению принимаемых рисков. Наличие и учёт этого фактора в страховании является серьёзным конкурентным преимуществом и залогом выживаемости страховых компаний.

Преимущества организации, имеющей филиалы, не ограничиваются устойчивостью страховых операций. Если филиалам предоставлено право, самостоятельно инвестировать средства, то происходит своеобразная диверсификация портфеля компании, что положительно отражается на её устойчивости.

Денежные средства филиалов включены в оборот головной страховой организации, что позволяет маневрировать ресурсами, переливать их, что также облегчает страховщику выполнение обязательств перед страхователями.

Для реализации планов по выходу на региональный рынок страховые компании идут путём открытия своих филиалов и представительств на местах. Отличие филиала от представительства сводятся к наличию у первых полномочий на осуществление самостоятельной финансовой деятельности на основании положения, утверждённого президентом компании, законодательства, нормативных актов, устава компании, а также решений общего собрания акционеров или совета директоров.

Результаты работы филиала (отделения) отражаются в консолидированном балансе страховой компании. Представительство страховой компании занимается, как правило, сбором информации, рекламой, репрезентативными функциями, поиском клиентов в интересах страховщика в данном регионе, но не ведёт коммерческой деятельности.

Страховая компания выбирает, на чём ей остановиться, филиале или представительстве, исходя из широты намерений в развитии территории своей деятельности; предполагаемого объёма страховых сборов, построенного на аналитических прогнозах специалистов; и, естественно, из своих финансовых возможностей. Так содержание штата сотрудников филиала, обеспечение его средствами связи и оргтехники, без которых сегодня немыслима нормальная работа любого предприятия, а также аренда помещения требует значительных финансовых затрат. Более экономное освоение регионального рынка посредством использования страховых брокеров, с успехом использующееся к примеру в США, в нашей стране не нашло пока должного распространения.

Исходя из этого, стоимость организации филиала страховой компании, варьируется в пределах от 20 000 до 50 000 долларов США для центрального федерального округа.

Однако, наряду с рыночными преимуществами и расширением клиентской базы, которое даёт компании масштабное региональное присутствие, наличие удалённых офисов, одновременно, является и серьёзной проверкой управленческих качеств сотрудников головной компании. Учитывая, что основные страховые потоки и большая часть высококвалифицированных специалистов страны сосредоточена в Москве и ещё в двух- трёх крупнейших городах России, то связка “филиал- головной офис” оказывается не всегда согласованной. В качестве наглядной иллюстрации подобного несогласования можно привести растерянность сотрудников Департамента по работе с филиалами компании РОСГОССТРАХ,- на вопрос о точном числе своих филиалов они смогли озвучить лишь только очень приблизительную цифру!

Организация, строящая планы территориального развития, должна быть готова к тому, что с громоздкой филиальной структурой работать намного труднее. Именно поэтому вопросы расширения регионального присутствия неизбежно находятся в тесной связи не только с более тщательным поиском клиентуры, но и с необходимостью отладки работы управленческого персонала филиала. Решить подобную кадровую проблему страховые организации пытаются с помощью открытия собственных учебных центров и путём более кропотливого, пристального отбора кандидатов при приёме на работу.

Эффективность взаимосвязи головного офиса с филиалами, также во многом зависит от схемы построения финансовых взаимоотношений между ними. Обычно эти вопросы между регионом и головным офисом строятся таким образом, что при наступлении страхового события филиал сам выплачивает страховое возмещение.

Так филиалы “Военно-страховой компании” в крупных городах полностью осуществляют выплаты по добровольным видам страхования. Выплаты по обязательным видам берёт на себя головная компания. Подобная ситуация у Петербургского филиала “АльфаСтрахование”: в Москву перечисляются взносы по рискам, подлежащим обязательному перестрахованию. Резервы филиал формирует сам, выплаты также осуществляются самостоятельно.

Центральный офис страховой компании “Информстрах” привлекается к убыткам филиалов, в основном, только для консультаций. Вообще, при урегулировании страховых случаев в регионах, головные компании, как правило, оказывают только техническо-консультационную поддержку.

Расходы филиалов компании “Спасские Ворота” осуществляются в соответствии с утверждённой сметой. Денежные средства на формирование резервов посылаются в головной офис.

Финансовые взаимоотношения между головной организацией и филиалом “РЕСО - Гарантия” определяет бюджет. В нём поставлены задачи по сбору страховых премий и размер расходов филиала на организацию своей деятельности, продвижение продуктов.

Практически все страховые премии, полученные Петербургским филиалом “РОСНО”, остаются у него, за исключением, переданных в перестрахование и взносов по долгосрочным программам страхования жизни.

Чаще всего, филиалы работают по всем видам страхования, которые есть у головной компании.

Ответственность за деятельность филиала всегда несёт головная компания, как юридическое лицо.

Предъявлять ко всем филиалам одинаковые финансовые требования, конечно же, неверно, поэтому планы по развитию и сборам, которые спускаются в регионы, формируются по каждому отделению сугубо индивидуально, с учётом его состава, величины, региона и прочей специфики работы. Вместе с тем, существуют и общие для них всех проблемы - главная из которых, жесткая позиция местных властей по отношению в “компаниям- чужакам”. Обвинения в адрес местных страховщиков и администраций - постоянная тема жалоб сотрудников столичных компаний. Безусловно, что жалобы эти обоснованные. Ведь если даже такие города как Москва и Санкт- Петербург, принимали участие в создании протекционистских актов, по которым программы муниципального страхования отдавались в руки одной- двух компаний, то что же ждать от местных властей других субъектов федерации?

Местные власти лоббируют всё что можно, при этом привлекается не только так называемый “административный ресурс”, но и, зачастую, силовые структуры.

Подобную политику сами местные власти объясняют их стремлением не допустить утекания средств из региона, сформированных из страховых сборов. Довод малоубедительный, особенно на фоне заявлений представителей многих страховых компаний, о том, что они готовы оставлять значительную часть резервов на месте и инвестировать их в региональную экономику.

Следующая особенность- это работа со значительно более мелкими суммами. В регионах среди страхователей превалируют мелкие и средние предприятия, где размер страховой премии сильно отличается от столичного. В ряде случаев, приходится даже ограничивать размер минимальной страховой премии, для уменьшения доли накладных расходов, дабы обслуживание было выгодным.

Многим страховщикам придётся столкнуться с привычкой руководителей местных предприятий к “откату”- возврату определённого процента от страховой премии наличными.

“Одна из основных задач, которая ставится перед филиалами,- это окупить себя”,- таково мнение руководителей многих страховых компаний, поэтому каких- либо финансовых сверх - задач, как правило, перед регионами не ставится. В настоящее время, в РФ лидером по размаху и численности филиальной сети, с огромным отрывом от других компаний является система РОСГОССТРАХа, получившая её как правопреемник ГОССТРАХа.