|
В основе расчета тарифных ставок лежит принцип эквивалентности финансовых обязательств страхователя и страховщика. Финансовые обязательства страхователя заключаются в уплате взносов. Если страхователь вносит всю сумму сразу, при заключении договора, такой взнос называется единовременным. Если же он выполняет свои обязательства в течение всего срока страхования, он уплачивает годичные взносы, которые вносит по частям в течение года, как правило, ежемесячно. Процесс образования страхового фонда рассмотрим на примере смешанного страхования жизни. Условия смешанного страхования жизни предусматривают выплату страховой суммы по дожитию до определенного в договоре срока, по случаю смерти и в связи с утратой трудоспособности от травмы и некоторых других причин. Для выплат по каждому виду страховой ответственности страховщик должен создать страховой фонд. Кроме того, ему необходимы средства для компенсации расходов на ведение операций. Поэтому тарифная ставка по смешанному страхованию жизни складывается из нескольких составных частей: нетто-ставки на дожитие; нетто-ставки на случай смерти; нетто-ставки на случай утраты трудоспособности; нагрузки.
Наиболее развитым и технически оснащенным разделом актуарных расчетов стали расчеты в страховании жизни. После появления актуарных методов в страховании собственности и ответственности принято разделять актуарную математику в имущественном и личном страховании. С актуарных позиций особенностью этой отрасли страхования яв-ляется опора на достаточно устойчивую функцию дожития. (Чего, напри-мер, нет в имущественном страховании.) Кроме того, в страховании жизни отсутствует понятие реального ущерба, присущего имущественному стра-хованию. Человек вправе сам назначать произвольную страховую сумму. И если страховой случай произойдет, страховщик обязан будет выплатить обусловленную сумму (если не докажет злого умысла). Страховщик может отказаться принять этот риск, или повысить (в разумных пределах) размер взноса, но он не в праве снижать эту сумму. В имущественном страховании актуарная ситуация существенно от-личается. Прежде всего, высокой динамикой процесса.
За последние годы в России появились принципиально новые объекты имущественного стра-хования, которых раньше просто не было. Коттеджи, дорогие импортные автомобили, дорогая бытовая техника, электроника и т.д. Следовательно, необходимо уметь оценивать новый риск, используя информацию о по-добном риске. Кроме того, имущество подвержено физическому и моральному из-носу, что отражается на его реальной цене и потому требует особых мето-дов оценки риска (этот элемент отсутствует при страховании жизни). На-пример, человек купил в середине 2005 г. персональный компьютер 486 с самым лучшим по тому времени оснащением за 2500 у.е. Через два года, после окончания гарантии, он решил застраховать компьютер. Но страховщик оценил (в середине 2007 г.) реальную цену этого предмета не в 2500, а в 750. И предложил именно эту сумму включить в договор. Его мотивировка.
Современная цена такого же нового компьютера с таким же оснащением 1000. Тогда с учетом физического износа человек сможет купить подержанный компьютер за 750. Следовательно, не имеет смысла устанавливать компенсацию ущерба выше этой величины. Иначе у клиента появляется мотив уничтожить старый компьютер, чтобы за полученную страховку купить новый, более совершенный. Если клиент не сразу поймет ситуацию и будет продолжать настаи-вать на завышенной страховой сумме, страховщик обязан предупредить клиента, что согласно общим правилам страхования, выплата не может превышать реальную цену, поэтому клиент ничего не выиграет, а только проиграет, будет платить много, а получит маленькую компенсацию. Бо-лее того, страховщик обязан разъяснить клиенту, почему договор состав-ляется лишь на короткий срок и требует частого переоформления.
Дело в том, что со временем надежность изделия падает, поэтому ставка повышается, несмотря на снижение страховой суммы из-за физи-ческого и морального износа. Такая же ситуация возникает с автомобиля-ми. И это является не последним фактором стремления жителей развитых стран к частой смене своих автомобилей. Поскольку величина ущерба - случайна и может быть достаточно малой (соизмеримой с затратами, вызванными предъявлением иска и оценкой величины ущерба), возникает сомнение в целесообразности тре-бовать возмещение малых ущербов. Так появилась франшиза (участие страхователя в возмещении ущерба в обмен на снижение взноса) - элемент договора, невозможный в страховании жизни.
|
Дисциплина Страхование
Построение тарифов в различных видах страхования 
